עסק בחובות? חדלות פירעון היא לא בהכרח הפתרון
עסקים שנמצאים בחובות מאמינים כי הדרך היחידה שלהם להתמודד עם המצב היא על ידי פנייה להליך חדלות פירעון. כשהם פונים לעורכי דין המייצגים מול בנקים לייעוץ, הם מקבלים מהם המלצות שמכווינות אותם להליך זה. אבל האם זה המצב האידיאלי עבור העסק שלהם?
עו"ד שעיה קטן
עורך דין בנקים ▪️ מומחה לדיני בנקאות ותביעות נגד בנקים ▪️ שותף מייסד במשרד עורכי דין קטן, בר-טל, טלמור
האם כדאי לעסק בחובות להכנס להליך חדלות פירעון?
מצד אחד הליך חדלות פירעון עוצר את כל ההליכים המתנהלים כנגד העסק. מצד שני, מרגע שעסק נכנס להליך כזה, היכולת של בית משפט לממש את הנכסים שלו ולהגביל אותו גדולה יותר. למעשה, היא יכולה להשפיע גם על הנכסים של בעל העסק ולחייב אותו לממש דירות מגורים שרשומות על שם בני זוג או שנתקבלו בירושה, או לפדות את קופות הפנסיה.
על כל אלו מתווסף פיקוח בית משפט של 3-5 שנים, שאי עמידה בו עלולה להביא לאיבוד הגנת הליך חדלות הפירעון בעוד שבהליכים אחרים כדוגמת הליך הסדר חובות אין מקבילה להם.
אנחנו מאמינים שחדלות פירעון היא מצב שצריך להגיע אליו רק בלית ברירה, וגם אז עדיף לעשות זאת ביוזמת בעל העסק. כאשר עסק עם ריבוי חובות מול הבנק מגיע למשרדנו להתייעצות, אנו חוקרים לעומק את הסיטואציה, מגלים לאיזה מבין המצבים הבאים הוא שייך ומתווים את דרך הפעולה בהתאם:
הבנק עוד לא מודע לחומרת המצב
מדובר על עסקים שיודעים שהם עתידים להיכנס בקרוב למצב כלכלי קשה ולחובות, אך על פני השטח המצב הכלכלי שלהם עדיין תקין. בשלב הנוכחי הצ'קים שלהם עוד לא התחילו לחזור והם לא מקבלים טלפונים מהבנק, אבל זהו עניין תזרימי בלבד שישתנה בקרוב.
במקרה שבו העסק חוזה את קריסתו אך הבנק אינו מודע לכך, ההמלצה שלנו היא לפנות לעורך דין המתמחה בטיפול בחובות מול הבנקים. הוא יסייע לעסק להסדיר את החזר החובות או ישירות מול הבנק, ככל ומצב העסק מאפשר זאת או באמצעות פניה לבית המשפט בבקשה כי יאשר הסדר בטרם שיכפה על העסק הליך חדלות פירעון, באישור רוב הנושים.
בעוד שבעבר נדרש היה להציע על מנת שהסדר הנושים יאושר לפחות 30% מגובה החובות, אך היום אין מגבלה על גובה הצעת ההסדר מלבד השגת הסכמת רוב הנושים. עריכת בקשה לאישור הסדר נושים על ידי עורך דין שבקיא בתחום, שיודע איך להציג את ההסדר בפני הנושים באופן רציני ומשכנע, יכולה להביא את הנושים לתת הסכמתם להסדר המוצע.
יתרונות הליך זה:
- חסכון בהוצאות וריביות: הסדר שמקבל את הסכמת רוב הנושים ומאושר על ידי בית המשפט יכול לחסוך הוצאות וריביות ולקצר את הליך הסדרת החובות באופן משמעותי.
- מניעת פרסום שלילי: ההסדר חוסך את הפרסום השלילי המתלווה לכניסה להליך חדלות פירעון, ומאפשר לעסק שליטה רבה יותר על ההליך.
- הפטר חובות נטול השלכות: יתרון נוסף של נקיטת פעולה זו נובע מכך שבסיומו של ההליך העסק מקבל הפטר חובות, מבלי שחלות עליו כל ההשלכות של חדלות פירעון או פירוק.
כדאי לדעת:
כאשר עסק צופה כי בקרוב הוא יהיו לו חובות גדולים לבנק, חשוב להתייעץ עם עו"ד מוקדם ככל האפשר ולא לחכות ולקוות שדברים יסתדרו. הליך הסדר הנושים מחייב הסכמת רוב הנושים ולכן חשוב שהפניה לנושים תעשה באופן מושכל ועל ידי מי שבקיא בתחום.
העסק בחובות, אבל עתיד להכנס כסף מבחוץ
עסקים שמקבלים את ההכנסות שלהם ב"שוטף פלוס" עלולים להיכנס לבור תזרימי שבו באופן נקודתי הם נמצאים בקשיים כלכליים, ונכנסים לחובות מול הבנק ולמצב שבו הצ'קים חוזרים. במצב זה נושים שיש להם שעבודים על נכסים יכולים להפעיל אמצעי לחץ ולהפעיל הליכי חדלות פירעון שיחסלו את העסק.
במקום לשתף פעולה עם הליך חדלות פירעון, ניתן לגשת לבית המשפט ולבקש צו הקפאת הליכים שיאפשר את הבראת העסק.
החוב יכול להיות עסקי, חוב לרשות (לדוגמא חוב ארנונה), חוב לצד ג' – מלווה חוץ בנקאי או שוק אפור, או אפילו חוב מזונות שלא שולם. אם אותו גורם רשאי לעקל את הדירה, הבנק שרואה סיכון לבטוחה שבידו בוחר לפעול במקום בדרך של מימוש משכנתא.
כדאי לדעת:
לא מדובר בהליך שמטרתו למשוך זמן, אלא בפעולה שניתן לנקוט כאשר העסק זקוק למרווח נשימה עד שיכנסו הכנסות צפויות ובטוחות שיכולות להחזיר אותו למצב מתפקד.
לעסק יש חשבון מוגבל
כשהעסק נמצא במצב של חריגה מהחשבון, והבנק לא מאפשר להרחיב מסגרת אשראי הבנק יתחיל להחזיר צ'קים. לאחר החזרתם של 10 צ'קים החשבון יהפוך להיות חשבון מוגבל, ותהיה לכך השפעה על ה-BDI של בעליו ועל היכולת שלו לבצע עסקים.
כדאי לפנות לעו"ד המתמחה בפעילות מול בנקים כדי לבחון אפשרות לערער על החזרת הצ'קים, ולנסות לבטל את ההגבלות על החשבון.
כדאי לדעת:
בעקבות מלחמת חרבות ברזל ניתנו הטבות ספציפיות (למשל לפי היישוב בו פועל העסק או אם בעליו שרתו במילואים) המקלות במקרה של החזרת צ'קים, אך מחייבות הגשת ערעור.
ננקטו נגד העסק הליכים
אם ננקטו נגד העסק הליכים, חשוב לפנות לעו"ד שיבדוק האם ניתן למצוא כשלים בתהליכי מתן ההלוואה או בשיעבוד; ינהל מו"מ להקטנת החוב, ויקנה זמן לגיבוש הסדר להסדרת החוב.
כשבעל העסק בוחר שלא להגיש כתב הגנה או התנגדות, החוב תופח אוטומטית, מתווספים אליו שכר טרחה והוצאות והוא עובר להוצאה לפועל. הגשת כתב ההגנה או ההתנגדות, יכולה לתת ארכה של חודשים ולפעמים גם שנים. היא מעכבת גם את ספירת ריבית הפיגורים כי כשיש חוב שנוי במחלוקת הנושה לא זכאי לריבית פיגורים.
התנהלות נכונה של עסק בחובות
ישנן מספר פעולות חשובות שבעלי עסקים שנמצאים בחובות מול בנקים יכולים לעשות כדי לשפר את סיכוייהם:
- זהירות ממתן ערבויות אישיות: צריך להיזהר ממצב שבו בעל העסק נותן ערבויות אישיות או ממשכן נכסים אישיים כדי למשוך זמן. אם בסופו של דבר הוא יגיע לכדי חדלות פירעון או כל הליך הסדר חובות מול הבנק, ההחלטה הזו תכניס אותו למצב שבו יכולת המשא ומתן שלו קטנה יותר והאפשרויות שלו להסתמך על בני המשפחה הצטמצמו. אם העסק לא יצליח להגיע לשיקום, הפגיעה עלולה להיות לא רק כלכלית אלא גם משפחתית.
- להזהר מלקיחת הלוואות בשוק האפור: פנייה לשוק האפור כדי לקנות זמן היא טעות. הריביות שבהן ניתנת הלוואה בשוק האפור גבוהות כל כך, שהסיכוי לכסות אותן ואת החובות אפסי. יתרה מכך, חשוב לזכור כי לווים חוץ בנקאים יותר נוקשים בהתנהלות שלהם, ונוטים פחות להתחשב בהסדרים שנקבעו על ידי המפקח על הבנקים והבנקים. הלוואה מהם מגדילה את הסיכוי שיופעל כנגד בעל העסק הליך מימוש משכנתא גדול משמעותית.
- לנצל הלוואות ומענקים ממשלתיים: עסקים שיכולים להציג ירידות של 25% ביחס לתקופה של טרום המלחמה יכולים לקחת הלוואה מבנק ישראל בריבית פריים+1, ולעשות את כל מה שאפשר במסגרת החוקים וההסדרים.
- לשמור על הקשר עם הבנק ולא להעלם: במצב שבו בעל העסק נעלם ומתעלם הבנק רואה בכך פעמון אזהרה חמור. עדיף לספוג טלפונים קשים מהבנק מאשר לקבל מהם מכתבי התראה על נקיטת הליכים. אם אפשר – להגדיל את מסגרת האשראי ולא להיות בחריגה בחשבון.
- להסדיר את החובות וההלוואות על הציוד החשוב : נושים ינסו לממש את מה שמשועבד לטובתם. ולכן, אם חשוב לך שיישאר רכב, מכונות או ציוד כלשהו בעסק – פרע את ההלוואה הזו תחילה. העדיפות הראשונה היא להגיע להסדר עם המלווה שיש לו יכולת להשבית את העסק.
- לא לרוץ להליך חדלות פירעון: חייבים פרטיים נדרשים להעביר את מלא הכנסותיהם וקשה מאוד להסתדר עם ה"קצבה" שהממונה על חדלות פירעון קוצב. צריך לבחון ולחשוב איך ומתי להגיע להליך כזה באם אין ברירה על מנת להפיק המירב ולקצר ההליך ככל האפשר. לעיתים כדאי להמתין שאחד הנושים יפתח בהליך או להיגרר להליך זה מההוצאה לפועל.
ייעוץ לעסקים בחובות במשרד עו"ד קטן בר-טל טלמור
אם אתם עסק שנמצא בחובות מול הבנק, ומנסה להבין מהן הברירות שעומדות לפניכם בסיטואציה הנוכחית, אנו מזמינים אתכם לשוחח עם עו"ד שעיה קטן, מנהל תחום בנקאות במשרד עו"ד קטן, בר-טל, טלמור. לעו"ד קטן ניסיון של למעלה מ-30 שנה בתחומי הבנקאות, חלקם הגדול בייצוג בנקים וגופים פיננסיים שונים במשק.
כמשרד שמאמין כי חדלות פירעון הוא פתרון אחרון, אנו נסייע לכם למצוא את הדרכים המתאימות לכם להתנהלות אל מול הבנק והנושים, לייצר עבורכם את התהליכים המתאימים לשיקום, להחזר חובות או למו"מ מול הגופים השונים ולספק לכם ייעוץ ופתרונות.
איך נוח לך להתייעץ איתנו?
- 03-5671671
- בטופס המצורף:
עוד מאמרים שיכולים לעניין אותך בנושא הזה:
דיני בנקאות
למשרדנו ניסיון של למעלה מ- 30 שנה בתחום הבנקאות וכן ידע והיכרות עם דרכי הפעולה והרגולציה מול המערכת הבנקאית, בתי המשפט וההוצאה לפועל. התדיינות משפטית
